משכנתא במלחמה: מה כדאי לעשות?

שלום לכולם,

המלחמה בנתיים ממשיכה ויכולה להתפשט לצערנו לגזרות נוספות ולהימשך מעבר לטווח הקרוב.

כולנו מתפללים לה' שישחרר את החטופים, ירפא את הפצועים, ינחם את משפחות הנרצחים ויתן עוז לעם, למנהיגים וללוחמים בכל החזיתות למיגור הרשעה ולהרמת קרן ישראל.

לצד ההשלכות הרבות שלה, הביאה המלחמה חוסר יציבות כלכלית שנוגעת למשק הביתי במישורים רבים.

אחד הסעיפים הגדולים בתזרים שלנו הוא תשלום המשכנתא. לרבים מאיתנו זו ההוצאה הגבוהה ביותר.

איך השליכה המלחמה על המשכנתא שלנו? איך כדאי להתנהל מול זה?

הנה נקודות חשובות שיעשו לכם סדר:

איך משליכה המלחמה על הריביות של המשכנתא?

ריבית המשכנתאות מושפעת ישירות מריבית בנק ישראל. כרגע, הצפי לגבי ריבית בנק ישראל לא יציב.

ישנה היתכנות שבנק ישראל יוריד את הריבית כדי להקל על המשק, וכפועל יוצא של זה הריבית ללוקחימשכנתאחדשה תהיה זולה יותר וגם התשלומים למי שכבר משלם בפועל יהיו מעט יותר זולים.

בשורה התחתונה, ניתן להעריך בזהירות שהולכים לקראת ירידה מסויימת. עם זאת, מלחמה היא ממלכת האי-ודאות וקשה לדעת אם הורדת הריבית אכן תתרחש בפועל.

האם כדאי לקחת עכשיו משכנתא?

אם אתם מתלבטים על מיחזור משכנתא, או שאתם בתהליך רכישה וזקוקים למשכנתא, אתם בטח שואלים את עצמכם האם זה הזמן המתאים לעשות זאת.

כמובן שכל מקרה לגופו. בכל אופן, באופן כללי ההמלצה שלנו היא כזו:

• מיחזור– אל תיכנסו לתהליך, חכו להתפתחויות - יכול מאוד להיות שהריביות ירדו בתקופה הקרובה.

• משכנתא– במידה ורכשתם דירה, סיימתם לממן את השלבים הראשונים מההון העצמי, ואתם זקוקים למשכנתא, נסו לבדוק אם אפשר להמתין קצת. איך? למשל – 'הלוואת בלון' קצרה, או שהקבלן מאפשר לדחות מעט עקב המצב, או שאולי הוא עצמו תקוע בשל מילואים או מחסור בעובדים. רק במידה ואין ברירה – חתמו עלמשכנתא.

• רכישת דירה– יש הזדמנויות השקעה מעניינות כרגע. אם אכן מצאתם הזדמנות כזו – אל תעצרו, היכנסו לתהליך ואם צריך גם חתמו עלמ שכנתא.

כך או כך, אם אתם אכן נכנסים לתהליך לקיחת משכנתא,

חשוב מתמיד - לא לעשות את זה בלי יועץ משכנתאות מקצועי ובלתי תלוי,

שיעזור לכם למצוא את התמהיל הטוב והמשתלם ביותר עבורכם.

(אנחנו בטוחים שאתם כבר מכירים את הטלפון שלנו ;) –

הנה קישור לפניה ישירה בווטסאפ: https://api.whatsapp.com/send/?phone=972549547060)

הבנקים מציעים דחייה בתשלומי המשכנתא, כדאי לנצל את זה?

נתחיל מהסוף –

אם אתם עומדים בהחזרי ההלוואה או המשכנתא, אין שום סיבה להשתמש בדחיית התשלומים שהבנקים מציעים לכם.

'מתווה בנק ישראל' מאפשר בין היתר דחיה של תשלומי המשכנתאות ההלוואה ב-3 חודשים.

רבים שואלים אותנו – האם ומתי כדאי לנצל את ההקלה ולדחות את תשלומי המשכנתא/ההלוואה?

קודם כל,

הדבר הראשון שחשוב לזכור הוא שדחיה אינה מתנה.

דבר שני, חשוב להבין כיצד עובדות ההקלות ומה המשמעויות שלהן.

בנק ישראל הגדיר שני מעגלי זכאות:

• מעגל ראשון – מגורים בקו ראשון של העימות (מרחק משתנה בדרום ובצפון), מפונים, משרתי מילואים, בני משפחה מדרגה ראשונה של הרוגים וחטופים.

• מעגל שני – כלל האזרחים.

כעת אחרי שהבנו איך זה עובד, למי כדאי להשתמש בדחיית התשלומים?

אם אתם עומדים בהחזרים, לא תרוויחו מדחיית התשלומים ורק תאריכו את זמן ההלוואה, ולמי זה טוב?! ואם אינכם במעגל ראשון, אתם גם תשלמו על זה ריבית, וחבל.

במידה ואתם מתקשים לעמוד בהחזרים, התמונה מעט אחרת –

אם אתם במעגל ראשון, לא תשלמו ריבית על הדחייה והיא יכולה להעניק לכם הקלה ואורך נשימה כלכלי בחודשים הקרובים.

אם אתם במעגל שני, צריך לשקול בזהירות את המשמעות של תשלום ריבית על הדחיה, ורק במקרה שאתם לא סוגרים את החודש דחו את התשלומים והעניקו לכם מרווח כלכלי.

חשוב לשים לב כי ההקלות שהבנקים מעניקים הן בהתאם ל'מתווה בנק ישראל'.

על גבי זה, הבנקים הרחיבו את ההקלות ומעניקים לכם אפשרויות נוספות. אם אתם אכן זקוקים לדחייה, פשוט תרימו טלפון לבנק שבו לקחתם את המשכנתאותשאלו את הבנקאי מה האפשרויות העומדות בפניכם.

ואיך מתבצעת בפועל הדחיה?

הדחיה בפועל מתבצעת באחד האופנים הבאים ותלויה בהחלטת הבנק – או שההחזר על חודשי הדחייה עובר לסוף תקופת ההחזר, או שהוא יתפרס על החודשים שנותרו להחזר ויתווסף להחזרי ההלוואה. כלומר, אם אתם צריכים לסיים הלוואה עוד 20 שנה – או שתסיימו עוד 20 שנה ו-3 חודשים, או שבכל חודש תחזירו מעט יותר.

חשוב לשים לב – המשכנתא משמשת כמגן נוסף במקרה חירום.

בעקבות המצב, חשוב להכין את המשק הביתי שלנו למקרי חירום.

כדאי לזכור שבתחום הביטוחים, אחת ההגנות החשובות שלנו היא המשכנתא, מכיון שהיא כוללת בתוכה ביטוח חיים שכל מי שלוקח משכנתא חייב לעשות.

במקרה של פטירה או פציעה קשה חלילה, ביטוח החיים של המשכנתא מותיר בידי המשפחה את הדירה מחד, ומוריד את העול של תשלום המשכנתא מאידך.