האם עדיף להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות? להקטין חוב או להשקיע?

כדי להצליח מבחינה כלכלית, צריך, כידוע, להכניס יותר ממה שמוציאים, לחסוך ולהשקיע את ההפרש. אבל במציאות, לא תמיד הכל עובד כמתוכנן. אם זה עניין של חודש או חודשיים, זה לא נורא. אך אם זה מצב מתמשך, נדרש לקבל החלטות: האם להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות?

צמצום הוצאות: פתרון מהיר ונגיש

צמצום הוצאות הוא לרוב הצעד המהיר והאפקטיבי ביותר, מכיוון שהוא תלוי בנו ויש לנו שליטה ישירה עליו ללא תלות בחסדי אחרים (לקוחות או מעסיקים)– לדוגמה: ביטול מנוי יקר, הפסקת הזמנת אוכל מבחוץ או נסיעה ברכב פרטי כאשר אפשר להשתמש בתחבורה ציבורית, כל אלו תלויים בעיקר בנו ובהחלטות שלנו.

בנוסף, צמצום הוצאה חוסך כסף נטו, ללא ניכויים. כשאתם רוצים לחסוך 1,000 ש"ח בהוצאות, אתם חוסכים נטו. לעומת זאת, כדי להרוויח את אותו סכום, עליכם להכניס כ-1,500 ש"ח, כתלות במדרגת המס שלכם. יש גם הוצאות עקיפות כגון דלק, ארוחות בעבודה או קפה על הדרך, שצריך לקחת בחשבון כשמנסים להגדיל הכנסות. בקיצור, צמצום הוצאות זה הפתרון המהיר והיעיל ביותר בטווח הקצר.

הגדלת הכנסות: השקעה בצמיחה האישית והכלכלית

עם זאת, למרות היתרונות הברורים של צמצום הוצאות, מבחינה תודעתית ואפילו פיננסית, הגדלת הכנסות יכולה להיות הבחירה הנכונה בטווח הארוך.

לפני הכל - בעוד שלצמצום הוצאות יש גבול מסוים (כי איננו יכולים לצמצם הכל), להגדלת הכנסות יש פוטנציאל בלתי מוגבל. בעזרת שיפור יכולות, פתיחת עסק או יזמות בתחום חדש, השמיים הם הגבול.

כשאתם פועלים להגדלת ההכנסות, אתם נדרשים לקחת סיכונים, ליזום, ליצור מוצרים ושירותים חדשים. כל צעד כזה תורם לכם באופן אישי וגם לכלכלה הכללית: אתם יוצרים מקומות עבודה, משלמים יותר מסים (שזו התרומה שלנו לחברה), ומפקידים יותר לפנסיה ולהשתלמות (סכומים שאותם נקבל עם תשואות נאות שיצמחו בריבית דריבית במשך השנים).

בניגוד לצמצום הוצאות, הגדלת הכנסות פותחת דלתות להתפתחות אישית וכלכלית. מהניסיון שלנו, מי שבוחר בדרך של הגדלת הכנסות מרגיש בסופו של דבר מסופק יותר ומבסוט מההתקדמות שלו.

להחזיר חוב או להשקיע?

דילמה דומה באופייה קיימת לגבי החזרת חוב או השקעה. נגיד קיבלנו סכום גדול, מירושה או מתגמולי מילואים ויש לנו חוב (משכנתא או סתם הלוואה) האם כדאי להחזיר את החוב או להפנות את הכספים להשקעה?

אז ככה: במונחים פיננסיים טהורים, סגירת חוב היא לרוב הצעד המועדף. לדוגמה, ריבית הפריים כיום היא כ-6%. אם יש לכם חוב בריבית כזו, סגירתו מביאה לכם תשואה של כ-8% בשנה (כיוון שצריך לשלם מס על רווחי הון).

אילו היה מדובר בהשקעה מובטחת של 8% בלי סיכון, כולם היו משקיעים את כל כספם שם. החזרת חוב היא למעשה השקעה בטוחה, ולכן מבחינה כלכלית נטו, זהו צעד חכם.

בנוסף לכך חובות הם מקור למתח וללחץ. סגירתם מקלה מיידית על המצב הנפשי, ומאפשרת תחושת חופש כלכלי גדולה יותר. אחרי שסגרנו חוב בפעם אחת אפשר כמובן להתחיל לחסוך ולהשקיע את הכספים שהיו זורמים בכל חודש לכיסוי החוב.

צמיחה ותודעה מול בטחון כלכלי

אבל, כמו עם הגדלת הכנסות, גם כאן יש צד נוסף למטבע. מי שמתמקד רק בהחזרת הלוואות ומשכנתאות, יתקשה לצמוח. כאשר המחשבה שלנו ממוקדת רק בשימור הקיים, אנו מפספסים את ההזדמנות להשקיע, לקחת סיכונים ולצמוח. בטווח הקצר, החזרת חובות היא החלטה נבונה, אך בטווח הארוך, מי שיתמקד רק בהחזרות ויימנע מסיכונים, עשוי לגלות שהוא לא מתקדם.

בנוסף לכך כאשר אנו משאירים חלק מהכסף פנוי להשקעה ולא מיד סוגרים חובות, אנחנו שומרים על גמישות ונזילות כלכלית, מה שמאפשר למכור נכסים או מניות במקרה הצורך או לנצל הזדמנויות חדשות שעשויות להופיע בהמשך הדרך.

(ויש גם טיפ סודי של היועץ אלחי ריף. נצטט אותו בלשונו: ״אם אתם מתמודדים עם ההלוואה וסוגרים חודש כמו שצריך אז תמשיכו עם ההלוואה ואל תפרעו. הסיבה היא שתשלום ההלוואה גם הוא סוג של חסכון, וזה חסכון כפוי. לא הייתם חוסכים את הסכומים האלה אם זה היה 'אופציונלי'. הכסף שישאר אצלכם בהשקעות בסיטואציה כזו פשוט 'היה שם עבורכם בבוא היום כשתצטרכו. אם תסתמו באמצעותו את ההלוואה ככל הנראה לא תמשיכו לחסוך את ההחזר החודשי הזה והסכום שיתפנה יזרום ישר לכרטיס האשראי...)

לסיכום

החלטה אם להגדיל הכנסות או לצמצם הוצאות, להשקיע או להחזיר חוב, תלויה לא רק במצב הפיננסי הנוכחי שלכם אלא גם בתפיסת העולם והיעדים שלכם לעתיד. במקרים רבים, צמצום הוצאות והחזרת חובות הם הצעדים הנכונים, בוודאי כשאנחנו מחפשים פתרונות לטווח המידי. אך אם אתם מכוונים לצמיחה ארוכת טווח ורוצים ליצור לעצמכם אופק כלכלי רחב יותר, הגדלת הכנסות והשקעות עשויות להיות הדרך הנכונה.