10 דגשים חשובים למי שלוקח משכנתא

אנחנו ב'ברק ייעוץ והשקעות' שמחים להיות אתכם בדרך המובילה לבית שלכם, להתאים עבורכם את המשכנתא הטובה ביותר ולעשות הכל כדי שהדרך תהיה פשוטה וטובה.

אספנו עבורכם 10 דברים שצריך לדעת על תהליך לקיחת המשכנתא ולקוחות רבים שואלים לגביהם:

להורדת המסמך לחצו כאן:

לפני שמתחילים את התהליך, כדאי לבדוק:

1. תעודות זהות: תבדקו בבקשה שיש לכם תעודות זהות בתוקף.

אי אפשר לקבל משכנתא בבנקים בלי תעודת זהות. רישיון או דרכון - לא מספיקים, לצערינו. כך שאם איבדתם את התעודה פנו מיד ללשכות משרד הפנים כדי להזמין תעודה חדשה, ותקבלו במקום תעודה זמנית שאיתה אפשר לבוא אל הבנק.

1. מצב בריאותי: חוץ מהחזר המשכנתא תתבקשו לעשות ביטוח מבנה וביטוח חיים. אם יש סיבה לחשוש, כדאי כבר עכשיו לבדוק שאין לכם בעיה לקבל ביטוח חיים, ואם יש איזו מורכבות - אנחנו מאחלים רפואה שלימה ובריאות איתנה, וממליצים לטפל בביטוח עכשיו, ולא לחכות לרגע האחרון.

על ההצעה שנקבל ועל הריביות שנשלם:

1. תוקף ההצעה - אחרי שמקבלים אישור לריביות של המשכנתא, הבנק חייב לשמור על ההצעה ל-24 ימים. אם לא נספיק בזמן הזה להשלים את כל המסמכים שנתבקשנו להביא לבנק, הבנק כבר לא מחויב לשמור על הריביות, והן יכולות להשתנות.

2. החזר חודשי - כשנותנים לנו סכום החזר חודשי, הסכום עליו אנחנו מדברים הוא הסכום אותו תשלמו בתחילת התשלומים. במשך תקופת המשכנתה יכולים להיות שינויים בהחזר החודשי, לפי תנאי השוק, הריבית במשק ומדדי המחירים..

3. גרייס - אפשר לבנות את המשכנתא כך שבתקופה הראשונה של תשלום המשכנתה נשלם רק את הריבית על ההלוואה, בלי להחזיר את הקרן, ובכך נקטין את ההחזר החודשי. זה רלוונטי, לרוב, למי שבונה בית או קונה דירה בתהליך בנייה ולא יכול לעמוד בתשלומי שכירות לצד החזר משכנתא. חשוב לזכור שההחזר החודשי אחרי הגרייס יהיה גבוה יותר ממה שהיה צפוי אלמלא היינו לוקחים את הגרייס. זה קורה כי החזרי הקרן שנדחו נפרסים על יתר התקופה, וממילא ההחזר עולה.

4. מדד תשומות הבניה - אם רכשתם בית מקבלן והתשלום מתבצע בפעימות, הסכום שעדיין לא שולם מוצמד למדד תשומות הבניה. אם המדד יעלה, תאלצו לשלם את גובה ההצמדה. שימו לב שהבנקים לא מתחשבים בהצמדה, ושיעור המימון שיאושר לכם הוא מתוך מחיר החוזה ולא כולל את הצמדה למדד.

5. ערבים- במידה ויכולת ההחזר שלכם מצומצמת ישנה אפשרות לצרף ערבים למשכנתה. הבנק דורש להכניס בני משפחה מדרגה ראשונה. הבנק יכיר במחצית מההכנסה שלהם נטו (בניכוי התחייבויות קודמות) והכנסה זו תצורף להכנסה שלכם כך שיחד הבנק יכיר בהכנסה גבוהה יותר ותאושר לכם משכנתה גבוהה יותר. חשוב להדגיש שבעקרון הבנקים מבקשים שהערבים ישלמו בפועל חלק מההחזר חודשי של המשכנתה (לפחות 20% ובמקרים מסוימים גם יותר). ישנם בנקים שגם דורשים ביטוח חיים מהערבים אך ישנם בנקים שמוותרים על דרישה זו. כמובן שבהמשך אם ההכנסות שלכם יעלו, יהיה ניתן לבקש להסיר את הערבים מהמשכנתא.

על שלבי קבלת המשכנתא:

1. משכנתא היא כסף אחרון - באופן כללי, הבנק יעביר למוכר את המשכנתא - כלומר ישלם על הדירה במלואה - רק אחרי ששילמתם בעצמכם את כל ההון העצמי של העסקה. יש מקרים חריגים שבהם הבנק יעביר את המשכנתא לפני תשלום של ההון העצמי. אם יש צורך כזה, עדכנו אותנו ונמצא את הפתרון.

2. החזר הון עצמי - כעיקרון, המשכנתא עוברת מהבנק ישירות אל מוכר הנכס בלי לעבור דרככם. אם שילמתם למוכר הון עצמי גדול יותר ממה שתכננתם ניתן לסדר, במקרה צורך גדול, שחלק מהמשכנתה יוגדר כהחזר הון עצמי ויעבור אליכם לחשבון

3. משכנתה בשחרור בחלקים: לפעמים נבקש מהבנק להעביר את המשכנתא בשלבים (לדוגמה - במקרה של קניה של נכס ׳על הנייר׳ ותשלום לפי התקדמות הבניה). חשוב לזכור שמשכנתא כזו חשופה לשינויים בריביות. כלומר בכל משיכה יש אפשרות שהריבית תשתנה לטוב או למוטב, לפי תנאי השוק המשתנים

כאן לכל שאלה ובירור, אנחנו אתכם בכל הדרך, עד המפתח -

מחלקת משכנתאות