לפניות בכל עניין כלכלי פנו אלינו ל: 02-5661122 או office@barakhass.co.il
  • Facebook
  • YouTube
ברק הס
  • אודות
    • אודות החברה
    • עם מי יש לך עסק?
    • לקוחות מספרים
  • שירותים
    • ייעוץ משכנתא
    • ייעוץ פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • השקעות
  • מאמרים
  • יצירת קשר
  • אודות
    • אודות החברה
    • עם מי יש לך עסק?
    • לקוחות מספרים
  • שירותים
    • ייעוץ משכנתא
    • ייעוץ פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • השקעות
  • מאמרים
  • יצירת קשר
ברק הס
  • אודות
    • אודות החברה
    • עם מי יש לך עסק?
    • לקוחות מספרים
  • שירותים
    • ייעוץ משכנתא
    • ייעוץ פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • השקעות
  • מאמרים
  • יצירת קשר
  • אודות
    • אודות החברה
    • עם מי יש לך עסק?
    • לקוחות מספרים
  • שירותים
    • ייעוץ משכנתא
    • ייעוץ פנסיוני
    • תכנון פיננסי
    • השקעות
  • מאמרים
  • יצירת קשר
מי אמר שצריך לשלם כל קנס?
דף הבית / שירותים / ייעוץ פנסיוני / מאמרים מקצועיים / מאמרים

מי אמר שצריך לשלם כל קנס?

11 בפברואר 2020

 

שאלה שהגיע אלינו לא מזמן, עוררה אצלנו נקודה חשובה,

אז החלטנו לשתף אתכם, וללמוד משהו על הדרך:

 

שאל אותנו מורדי:

 

עשיתי אצלכם ייעוץ משכנתא לפני 5 שנים. בזמנו, לקחתי משכנתא ל-25 שנים, נשארו לי עוד 20 שנה, והסכום שנותר לי לשלם הוא 500,000 ₪.

בחודשים האחרונים השתחררו לי כמה סכומים – איזה חיסכון, וגם סכום יפה שקיבלתי מסבא וסבתא של אשתי, ובסך הכל הצטבר לי סכום נאה של 500,000 ₪ ואני רוצה לפרוע את המשכנתא עכשיו. אבל מצד שני, ראיתי שיש לי קנס של 20,000 ש"ח על פירעון מוקדם! אז אני כבר לא יודע מה עדיף.  האם כדאי לי לפרוע את המשכנתא?

 

 

 

וזו תשובתנו (כמובן אחרי בדיקת התנאים המדויקים שלו):

 

מורדי שלום וברכה,

האמת היא שנראה לנו שלא כדאי לפרוע את המשכנתא, אבל לא בגלל הסיבה שאתה ציינת…

אז למה לא להיפטר סוף סוף מהמשכנתא הזו? (חלומו של כל ישראלי…)

א. בדרך כלל מדובר על הלוואה בתנאים טובים, שיהיה קשה לקבל בהמשך הדרך.

ב. עם הכסף שקיבלת אפשר וכדאי לעשות דברים אחרים – למשל, להשקיע במקומות אחרים, בהם תוכל לקבל רווחים גבוהים יותר מהריבית שתשלם על המשכנתא.

ג. ואחרון – באמת חבל לשלם את הקנס… (אבל זה ממש לא הגורם המכריע להחלטה).

עד כאן – בקיצור נמרץ – ועכשיו הרחבה למתעניינים:

 

 

למה בכלל יש קנסות על פירעון מוקדם?

 

כשאנחנו מגיעים לבנק לקחת משכנתא, הבנק יבנה לנו בדרך כלל תמהיל עם 3-5 מסלולים. בכל מסלול יהיה חלק מהסכום הכולל של המשכנתא, וכל מסלול יהיה עם ריבית אחרת, ולפעמים גם לתקופה שונה.

 

כשהבנק נותן לנו משכנתא הוא לוקח בחשבון שאולי נפרע את המשכנתא בטרם עת, ובמצב כזה גם אם הוא לא ירוויח את כל הריבית שציפה, יתכן שלפחות ירוויח את הקנס בגין הפרשי הריבית.

הקנס נועד לפצות את הבנק על הריבית העתידית שהיה אמור להרוויח עד תום התקופה, יש נוסחה מובנית של בנק ישראל, לא כל בנק מתנהל איך שבא לו.

הנה עוד נתון שיועץ משכנתאות טוב יכול לעזור בו, אומנם לא תמיד, אבל בהחלט במקרים רבים ניתן למזער את הנזק מראש.

 

אוקי, אבל למה בכל זאת לא לפרוע את המשכנתא?

 

המוח של רובנו מתוכנת ככה, שאם יש לנו הלוואה או חוב מסוים, הדבר הכי טבעי לעשות ברגע שמקבלים כסף חדש – זה לסגור את ההלוואה ברגע הראשון כשיתאפשר, ולהפטר מהחוב.

 

וזה באמת רעיון לא רע בכלל.

 

ובכל זאת – יש גם צד נוסף למשוואה. כי יש חובות רעים, שאנחנו חייבים לסגור ברגע שאפשר, ויש גם חובות מסוג אחר. פעם כבר כתבנו על זה – אפשר להיזכר פה.

 

האפשרות השניה והפחות טבעית, היא להשאיר את ההלוואה, כלומר להמשיך לשלם את המשכנתא מדי חודש בחודשו, בדיוק כמו שעשינו עד עכשיו, ולנצל את ההכנסה החדשה בשביל להשקיע ולהרוויח במקביל – מה שיכול לעזור לנו יותר להתקדם מבחינה כלכלית. אם הצלחנו לעמוד בהחזרים עד עכשיו – כנראה נצליח גם בהמשך, ואין סיבה לא לתת לכסף החדש לעבוד עבורנו…

 

נכון, ה"משכנתא" שנואה מאד על הישראלים. כולם מחכים ליום בו יישארו בלי משכנתא. בלי העול הזה על הצוואר. אבל צריך לזכור שהאמת היא שהלוואת המשכנתא היא בסך הכל הלוואה די טובה – היא ההלוואה הארוכה ביותר שאפשר לקחת בשוק, והיא הלוואה בתנאים די טובים. לא כל כך מהר כדאי לוותר על 'הזכות' להחזיק את ההלוואה הזו. כמובן רק אם משקיעים את הכסף בצורה חכמה…

 

נחשב כמה זה יוצא

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

אתם לא סגורים על זה? בואו נחשב…

 

 

למורדי יש משכנתא של 500,000 ₪ לעוד 20 שנים. הריבית הממוצעת שהוא משלם היא 3.03%. אם הוא יפרע את המשכנתא עכשיו, הוא ירוויח כ- 216,000 ₪, על הריביות שהוא לא צריך לשלם, ויצטרך לשלם קנס של 20,000 ₪ סה"כ הוא ירוויח מהפירעון המוקדם 196,000 ש"ח. סכום בהחלט לא מבוטל!

 

אבל…

 

אם מורדי ישאיר את המשכנתא כפי שהיא, נניח שהוא 'יפסיד' 216,000 ש"ח בזה שהוא לא פורע מוקדם (כלומר זה סכום הריביות שהוא עתיד לשלם בשנים הבאות), ובמקביל הוא ישקיע את כל הסכום שברשותו (500,000 ₪), למשך 20 שנה בתשואה ממוצעת של 5%, כך שבסוף התקופה יהיה לו כ-1,120,000 ₪ לאחר ניכוי מס רווחי הון, מה שישאיר לו בכיס רווח של 620,000 ש"ח!

 

 

את החשבון מה עדיף 620,000 או 196,000 אני משאיר לכם…

 

« הקודם
הבא »
שירותים
  • ייעוץ משכנתא
  • ייעוץ פנסיוני
  • תכנון פיננסי
  • השקעות
קישורים שימושיים
  • רוצים העלאת שכר? בבקשה!
  • לקנות או לשכור – מה עדיף?
  • מה עושים כשהבורסה מתרסקת?
עוד מאמרים שעשויים לעניין אותך

אצלנו בבית לא מדברים על כסף

 אין מתנות חינם

להרים את הכסף מהרצפה – החזרי מס

הצטרפו אלינו והתחילו לחסוך
הצטרפו לרשימת התפוצה שלנו והישארו מעודכנים בנושאי תכנון משכנתאות וייעוץ פניסיוני.
מלאו את הפרטים:



ברק הס // בונים לך את העתיד

“מתכננים נכון, מגדילים את הפנסיה, חוסכים במשכנתא ומשקיעים בחכמה!”

ניווט מהיר
  • אודות החברה
  • עם מי יש לך עסק?
  • תכנון פיננסי
  • ייעוץ משכנתא
  • ייעוץ פנסיוני
  • השקעות
  • יצירת קשר
יצירת קשר
02-5661122
03-7621215
office@barakhass.co.il
תחנה מרכזית ירושלים, קומה 6
השארו מעודכנים



כל הזכויות שמורות 2016 © ברק הס
Created by Winsite
גלילה לראש העמוד
דילוג לתוכן
פתח סרגל נגישות

כלי נגישות

  • הגדל טקסט
  • הקטן טקסט
  • גווני אפור
  • ניגודיות גבוהה
  • ניגודיות הפוכה
  • רקע בהיר
  • הדגשת קישורים
  • פונט קריא
  • איפוס