הקסם שבצמצום ההוצאות

שמעתי לאחרונה מכמה משפחות על הרצון לפרוש מוקדם לפנסיה. כלומר להגיע למצב בו יש לי הכנסות שהם לא מעבודה, וההכנסות האלה מכסות את ההוצאות השוטפות של המשפחה. במצב זה אני יכול להפסיק לעבוד, וללכת לעשות דברים אחרים (זה כמובן מה שאמור לקרות לכולנו בפנסיה – נפסיק לעבוד, ונקבל משכורת חודשית מהכסף שחסכנו כל החיים).

האם זה טוב?

אני מעדיף לא לדון בזה כרגע. יש לזה כמובן היבטים כלכליים, אך בעיקר היבטים נפשיים. ברור שבמקרים מסויימים זה חלום מטופש שאין בו כלום, ובמקרים אחרים זה יעד ריאלי וטוב.

אז איך עושים את זה?

עקרונית, הנוסחה היא פשוטה: צריך לצבור נכסים שיניבו הכנסה חודשית גבוהה מההוצאות שלי. נכסים זה יכול להיות דירות, אבל גם יכול להיות כספים שמושקעים בבורסה או השקעות אחרות.
בדרך כלל, כשמדברים על פרישה מוקדמת מדברים על צבירת הנכסים – איפה להשקיע, איך להשקיע, כמה להשקיע… כאן אני רוצה להתייחס לצד השני של המשוואה: ההוצאות, ולהסביר את ההשפעה הדרמטית של הטיפול בסעיף הזה.
נקח לדוגמא משפחה שההכנסות שלה הם 20,000 ₪ נטו, וההוצאות של המשפחה הן 19,000 ₪. את הפער בין ההכנסות להוצאות הם שמים בחיסכון לטווח ארוך. בנוסף לחיסכון זה, הם מפרישים לפנסיה 3,600 ₪ בחודש (דרך מקום העבודה, בהנחה שיש להם הפרשות מלאות לפנסיה).
כדי שהמשפחה הזו תוכל לפרוש לפנסיה, היא צריכה לצבור נכסים שיניבו לה 19,000 ₪ בחודש. חישוב קצר מראה שהם צריכים לצבור סה"כ 3.8 מיליון ₪, ושזה יקרה בתוך 27 שנים… 🙁

ועכשיו לקסם…

אם המשפחה הזו תתרגל להוציא פחות בכל חודש, יקרו 2 דברים:
1. היא תחסוך יותר כסף כל חודש, כלומר תצבור נכסים יותר מהר.
2. היא תצטרך לצבור פחות נכסים כדי לצאת לפנסיה, כי רמת ההוצאות שלה נמוכה יותר.
ממש כפל מבצעים!
ועכשיו נתרגם את זה למספרים: אם המשפחה תתרגל לחיות מ-15,000 ₪ בחודש, החיסכון החודשי יגדל ב-4,000 ₪, הסכום שהם יצטרכו לצבור ירד ל-3 מיליון ₪ וזה יקרה בתוך 17 שנה במקום 27 שנים!
תקראו שוב… 10 שנים פחות. 10 שנים של עבודה מבוקר עד ערב, יום יום. 120 חודשים. 2,400 ימים (טוב, אם אתם מורים אז אולי קצת פחות…). וכל זה בזכות הפחתת רמת ההוצאות.

התפיסה הרווחת היא שהיכולת לקנות עוד ועוד דברים, והיכולת להוציא כסף ללא הגבלה, זה הופך אותנו למאושרים, לחופשיים, להרגשה שהחיים שלנו טובים. האם לדעתכם מי שהחליט להתרגל להוציא פחות, ועובד 10 שנים פחות בגלל זה הוא חופשי יותר או פחות?

אני לא חושב שהתשובה חד משמעית. לדוגמא: אחת הדרכים לחסוך 4,000 ₪ בהוצאות היא לוותר על הרכב. אני בהחלט מכיר אנשים שמעדיפים לחיות עם רכב, גם אם זה אומר שהם יצטרכו לעבוד 10 שנים יותר.
כמובן שהפחתת רמת ההוצאות צריכה לבוא מתוך שלמות שלכם ומתוך שמחה בתהליך. אם תרגישו כל הזמן שחסר לכם, אתם מצטמצמים, לא קונים מספיק וכו' – זה לא יעבוד.

אנחנו לא בזבזנים!

איך בכלל אפשר להוריד את ההוצאות ב-4,000 ₪?!
אחד המשפטים שאנחנו שומעים כמעט בכל פגישת תכנון פיננסי, כאשר שואלים את המשפחה על רמת ההכנסות וההוצאות שלה, הוא "אנחנו לא בזבזנים". ואני ממש לא מזלזל בזה! אני מאמין שהמשפחה מתכוונת לזה, ובאמת לא מוציאה כסף במקומות שלא צריך. אבל כיועצים שמלווים מאות משפחות, אני חושב שמתפקידנו להציג בפניכם את הסטטיסטיקה:
99% מהמשפחות שאנחנו נפגשים איתם אומרות שהם לא בזבזניות.

בין היתר, נמצאות ברשימה 2 המשפחות האלה:
1. משפחת כהן: 2 ילדים בבית (עוד כמה נשואים), הכנסות של 25,000 ₪ בחודש + רכב על חשבון העבודה, גרים בישוב ומשלמים משכנתא סבירה, סך ההוצאות שלהם 28,000 ₪.
2. משפחת לוי: 9 ילדים בבית, הכנסות 19,000 ₪ והוצאות 17,000 ₪. גרים בישוב, משלמים שכירות סבירה.
איך זה יכול להיות? האם אפשר לפרנס 9 ילדים מ-17,000 ₪? בסוד אגלה לכם שהדוגמאות כאן הן לא הקיצוניות ביותר, ראינו דברים יותר מפתיעים לשני הכיוונים…
אני לא מתכוון להגיד לכם איפה אתם לחסוך, בעיקר בגלל שאני לא יודע… אני יודע שיש משפחות שחיות בפחות כסף, ושזה עניין של סדרי העדיפויות שלכם. אם תרצו לצאת לפנסיה מוקדם, ותחליטו לשנות את סדרי העדיפויות – זה בהחלט אפשרי.
בנוסף אני יודע שהדרך לשם חייבת לעבור בשינוי תפיסה בכל הקשור לאושר ולשמחה שלכם. ייתכן ותגלו שללכת ברגל או ליסוע באוטובוס זה הרבה יותר כיף ומשוחרר מאשר ליסוע כל הזמן עם הרכב (ולחפש חניה). ייתכן ותגלו שכיף לתקן משהו שקצת התקלקל ולא מיד לזרוק לפח ולקנות חדש. ייתכן…
אחד התחומים המתרחבים בשנים האחרונות בתחום הזה נקרא "פשטות מרצון". אנשים שהחליטו לחיות בפשטות, מתוך רצון. הבלוג הבולט בתחום נקרא "הסולידית", ואתם מוזמנים לקרוא שם מאמרים בנושא. אני ממש לא מסכים עם כל מה שהיא כותבת (בטח בתחום של ערכי המשפחה וכדו'), אבל בהחלט יש מה ללמוד שם.

אז מה התכל'ס?

1. להתרגל לחיות מפחות כסף, אבל לעשות את זה בשמחה, יכול לקרב אתכם לפנסיה בהפרש של שנים רבות.
2. כנראה יש אנשים שמצליחים לחיות מפחות… זה לא דבר בלתי אפשרי.

רוצים ללמוד עוד הרבה, ולראות מה מתאים למשפחה שלכם? התקשרו לשגיא 0549547060 ותשאלו אותו על תכנון פיננסי.