כשמעניקים לילדים חינוך פיננסי בדרך חווייתית, הם גדלים להיות מבוגרים אחראיים שיודעים להתנהל עם כסף
האם נכון לדבר עם ילדים על כסף?
ילדים זה דבר טהור. כסף זה חשבונות חשמל, ארנונה, בנקים, כרטיסי אשראי, פנסיה, בורסה – מה לילדים ולזה?
אז נכון, ילדים צריכים לחוות את הילדות שלהם ולא להיות מבוגרים קטנים שעוסקים בטרדות היום יומיות. אבל כסף הוא לא מילה גסה, וילדים שיתחנכו מגיל צעיר על משמעות הכסף יגדלו להיות מבוגרים אחראיים יותר ובזבזנים פחות, שיידעו להתנהל עם הכסף שלהם בצורה נכונה ושקולה. אנחנו (וכנראה גם אתם) ממש לא רוצים להפוך את הילדים שלנו לחמדנים ורכושנים. להפך: אנחנו רוצים ללמד אותם שכסף אינו מטרה בפני עצמה, אלא אמצעי להתנהלות בחיים בעצמאות ובכבוד, וגם לתת לאחרים ולהרבות בעולם צדק וצדקה.
איך עושים את זה?
קודם כל, בואו נבין מה לא עושים: לא חושפים את הילדים ללחצים כלכליים. ילד צריך לחוות ילדות שמחה שתבנה את האישיות שלו, ולא דאגות של ההורים בגלל כסף. כשאנחנו ממליצים לשתף את הילדים אנחנו לא מתכוונים לספר להם כמה אבא ואמא מרוויחים בחודש, או להושיב אותם מול דפי חשבון מהבנק ודו"חות של קרן הפנסיה.
זה לא אומר שילד צריך לקבל כל מה שהוא רוצה – אנחנו כהורים צריכים להחליט על מה אנחנו אומרים "כן" ועל מה אנחנו אומרים "לא" (גם אם אנחנו יכולים להרשות לעצמנו מבחינה כלכלית), והילדים צריכים ללמוד לקבל את זה. גם זה חלק מהחינוך.
אנחנו כן ממליצים לדבר עם הילדים בנחת ובחיוך, להסביר להם מהו כסף, ובעיקר להעביר אותם חוויה משמעותית של התנהלות נכונה עם כסף.
אז איך באמת עושים את זה? בואו נתחיל.
להעביר את הילדים חוויה.
דברו עם הילדים על כסף. הסבירו להם שאת הכסף לא מחלקים חינם, אלא הוא תמורה בעבור עבודה: אתם נותנים למעסיק שלכם שירות, ובתמורה הוא נותן לכם כסף – משכורת. אתם הולכים לחנות המכולת או לסופרמרקט, ובתמורה למוצרים שלקחתם אתם נותנים כסף לבעל החנות (ישירות או באמצעות הקופאית). בעל החנות קונה מהמעסיק שלכם את המוצר שייצרתם, וכך למעסיק יש כסף לשלם לכם – או לכם יש כסף משלכם, אם אתם מנהלים עסק עצמאי.
חשוב להסביר לילדים (כל אחד ואחת לפי גילו והבנתו) שלא תמיד משלמים את כל הכסף ברגע הרכישה – יש הרבה דברים שאנחנו קונים עכשיו, ומשלמים עליהם אחר כך. דוגמה נפוצה היא כרטיס האשראי – הילדים רואים אותנו מעבירים את הכרטיס בקופת הסופרמרקט, ומכיוון שהם לא רואים שטרות עוברים מיד ליד הם לא רואים בכך תשלום. חשוב להסביר להם את התהליך: יש בנק ששומר על הכסף שלנו (למתקדמים אפשר להסביר שגם זה לא נעשה בחינם). כאשר אנחנו מעבירים את כרטיס האשראי אנחנו בעצם נותנים לבעל החנות רשות ללכת לבנק ולקחת משם כסף מהחשבון שלנו עבור השירות שהוא נתן לנו. אם יצאנו עם הילדים וקנינו לכולם פיצה ב-50 שקל, המשמעות של העברת כרטיס האשראי היא שבעוד כמה ימים הבנק יתן למוכר הפיצה 50 שקל מהכסף שלנו. כשהילדים יבינו את התהליך, הם גם יבינו שהפיצה שהם אכלו שווה כסף – וילמדו להעריך אותו.
חשוב להפוך את הקנייה לחוויה ולשתף בה את הילדים. מחקרים רבים מצביעים על כך שחוויה, בניגוד לפעולה סתמית, נשארת בזיכרון לאורך זמן. יצאתם עם הילדים לאכול פיצה? אל תושיבו אותם בצד ותלכו לשלם לבד. שתפו אותם בתהליך התשלום, וכך תהפכו את הקנייה לחוויה שתלווה אותם שנים רבות, תסייע להם להעריך את הכסף ותלמד אותם לנהל אותו בתבונה.
דבר נוסף שחשוב להעביר לילדים הוא התובנה שלא תמיד אנחנו משלמים את כל הכסף בפעם אחת. יש תשלומים – לפעמים אני מקבל את המוצר עכשיו ומשלם עליו אחר כך, אפילו במשך שנים רבות.
הדוגמה הקלאסית לכך היא המשכנתא. לרובנו המוחלט אין יכולת לשלם בפעם אחת את כל הסכום (או אפילו את רובו) עבור הבית שקנינו. הסבירו לילדים את התהליך: הבית שלנו עלה הרבה כסף שלא היה לנו. את הכסף קיבלנו מהבנק בהלוואה, ועכשיו אנחנו מחזירים לו בכל חודש סכום מסוים וגם משלמים לו עבור השירות הזה. כך הילדים יבינו שאתם משלמים עבור הבית בכל חודש סכום נכבד מהתקציב המשפחתי, וילמדו הן את ערך הכסף והן את עיקרון התשלומים.
אם אתם מתגוררים בשכירות, העיקרון דומה: כדאי שהילדים יידעו שהמשפחה משלמת בכל חודש עבור הזכות לקורת גג, שגם היא לא ניתנת חינם.
ללמוד לחסוך מגיל צעיר.
הנה עוד עיקרון חשוב שכדאי להנחיל לילדים: לא משתמשים בכל הכסף שיש לנו. בחלק מהכסף אנחנו קונים מצרכים, בגדים, משלמים חשבונות שוטפים, יוצאים לפעמים לאכול בחוץ פיצה, אבל חלק גדול מהכסף אנחנו שומרים לעתיד.
למה שומרים לעתיד? כי אנחנו לא יודעים מה יהיה. כי פעם נרצה להחליף מכונית, או דירה, ונצטרך בשביל זה כסף. כי אנחנו רוצים לעזור לילדים בלימודים גבוהים. כי יום אחד הם ירצו להתחתן, ואנחנו נרצה לעזור להם. בשביל כל זה אנחנו צריכים לשמור כסף.
גם את עיקרון החיסכון חשוב לתרגל עם הילדים בצורה חווייתית. יצאתם עם הילדים לבילוי של קיץ? תנו לכל ילד סכום מסוים, אבל בתנאי שהוא לא מוציא את כל הסכום שקיבל. לדוגמה: כל ילד מקבל 10 שקלים, ומותר לו לקנות עכשיו משהו שעולה לא יותר מ-8 שקלים. מה עושים עם שני השקלים הנותרים? תנו לילדים לבחור – לתת לצדקה, לשמור במקום בטוח, לחסוך כדי לקנות בעתיד משהו גדול יותר. ילד יכול כמובן להחליט שהוא מוציא פחות משמונה שקלים וכך מגדיל את הצדקה, או את החיסכון. העיקר שהחוויה תיצרב בתודעה: אני אף פעם לא מוציא את כל מה שיש לי, תמיד שומר משהו בצד.
חוויה כזו תחדד אצל הילד את ההבנה שכסף הוא אמצעי, ושתמיד צריך להשתמש בו בחוכמה ובתכנון מראש. זה גם ילמד את הילדים לדחות סיפוקים, תכונה חשובה מאד בניהול פיננסי – ובכלל בחיים.
מתי אלמד לבחור נכון? עכשיו!
הדבר השלישי שחשוב להנחיל לילדים הוא עיקרון הבחירה: אני בוחר אם ועל מה להוציא את הכסף שלי, וכמה. אם יש לי כסף פנוי, אני לא צריך להתפתות להוציא אותו על הדבר הראשון שאני רואה או על משהו שפרסומת אגרסיבית דוחפת לי בכוח. אני, ורק אני, בוחר איך להשתמש בכסף שלי.
יצאתם עם הילדים לבילוי ונתתם לכל אחד עשרה שקלים? נהדר. אחרי שהסברתם להם שלא מוציאים את כל הכסף, אלא תמיד שומרים משהו בצד, תנו להם לחוות את עיקרון הבחירה. אם יש לי 10 שקלים, ומתוכם אני מוציא 8, זה לא אומר שאני צריך להוציא את כל שמונת השקלים על מוצר אחד. אני יכול לעשות את זה (למשל לקנות ארטיק שעולה 8 שקלים), אבל אני גם יכול לקנות שני ארטיקים זולים יותר, ולתת אחד לאחותי, או לחבר. באותה מידה אני יכול להיכנס לחנות של הכל בשקל ולקנות שמונה מוצרים באותו כסף. אני יכול לקנות אוכל שייגמר לי עכשיו, ואני יכול לקנות צעצוע שיישאר לי לאחר זמן. אותה כמות כסף יכולה לשמש לכמה אפשרויות, ואם אלמד להפעיל שיקול דעת ולתכנן את ההוצאות אוכל לנצל את הכסף שלי בצורה הכי טובה. אם אהיה נמהר ואוציא את כל הכסף על הדבר הראשון שאני רואה, אולי אתחרט אחר כך כשאראה משהו טוב יותר. אולי אפילו אמצא את אותו מוצר במחיר זול יותר.
כך, באמצעות החוויה, ילמדו הילדים לבחור נכון ולכלכל את צעדיהם. ככה בדיוק קוראים לזה – כלכלה.
רגע, ומה אתכם, ההורים?
חינוך, אתם יודעים, מתחיל בדוגמה אישית. אנחנו מזמינים אתכם לייעוץ פיננסי מקיף לגבי העתיד של המשפחה שלכם, כדי לסייע לכם לחסוך בתבונה ולהשקיע את הכסף בצורה נכונה. כך הכסף גם יהיה זמין עבורכם כאשר תגיעו לתחנות החשובות בחייכם, גם יניב עבורכם רווחים – וגם הילדים ילמדו מכם איך להתנהל נכון עם הכסף.